小心 借贷软件“强制下款” 强“借”1000元利息900元限5天还

手机突然收到一条测试信用额度的短信，出于好奇你点击链接下载了APP，填完信息后并未点击借款，银行卡却突然被汇入1000元。返回APP一看，你震惊了——上面显示你已经借了1000元，加上“服务费”900元，5天后需还1900元。如果不还钱，曝你通讯录……

最近，不少被借贷软件“强制下款”的经历正在不少市民身上上演。这样的事件是否属于诈骗？市民如何避免上当？该如何维权？对此，记者展开调查。

被强行放款 借款年化利率达6480%

5月18日那天早上，家住渝中区人民路的陈微收到一条短信，上面显示可以测试信用额度。“只是好玩，我没有申请借款。”陈微说，按照短信上的链接下载了一款叫“小兔优品”的APP，并填写了包含电话、银行卡号等个人信息，看到额度只有1900元，之后直接关掉了软件。

没想到的是，当天下午，陈微的银行卡竟然收到了1000元的私人汇款。“我还纳闷，谁这么好给我打钱，突然想起了填资料的APP。”不看不知道，一看吓一跳。陈微点开后，脑子一下蒙了。上面显示，她已经成功借款1000元，期限为5天，一共需要还款1900元，账单没有标明利率，直接写明收取服务费900元。陈微随即点开在线客户想取消这笔借款，连续两天都无人回应。经计算得知，按360天计，这笔借款年化利率达到6480%，这时她才终于知道，遇上了黑网贷。

事情还没有结束。打款第四天，陈微接到一个陌生电话，一名声称是“小兔优品”的女性客服，提醒她还款1900元，陈微当即拒绝。接下来发生的一幕让她瞬间汗毛倒竖。对方竟然念出她手机通讯录多个号码。“你怎么会有我的通讯录？”陈微慌了神，质问该客服。客服反而威胁她，称如果不按时还利息，平台会“找”通讯录中的亲朋好友。经过一番思想斗争后，陈微最终选择报警求助。

了解事情经过后，上清寺派出所民警表示曾接到过类似投诉，将会反馈给相关金融监管机构备案。民警告诉陈微，她遭遇的叫作“高炮”，就是“黑网贷”。一是借款利率高于国家法律法规的规定。二是受害人下载APP填写信息过程中，手机很有可能被植入木马，导致隐私信息被窃取。“这样的借款平台多在境外，国内找不到主体。”

警方提醒

民警表示，市民如果遭遇“黑网贷”，有几种处理方式参考，受害人可退还本金，并告知对方已报案。同时，保留还款证据，在相关监管机构捣毁非法平台时，提供证明。遇到实体公司或门店，可通过起诉维权。现实中出现暴力催收，立即报警。

应用商店无法下载 平台被大量投诉

记者调查发现，当下，直接扣除借款本金的“砍头息”已经较为少见，而以手续费、征信费、担保费、查询费、发款即须支付利息等名目变相收取“砍头息”的情况较为多见。

记者以“强制下款 黑网贷”在新浪旗下的黑猫投诉平台搜索，发现网友投诉在小兔优品、乐享分期、玖富借条等APP的遭遇信息数千条，均为“欺骗诱导贷款”“年利率超过30%”“高利贷”“暴力催收”等投诉。在抖音、百度查询，均有大量人员被骗。同样遭遇的江苏网友胡先生在抖音发帖称，前不久他也被“强制下款”。在一款叫“乐享分期”的软件上，简单填写完个人资料点击提交，看到额度只有1300元，且界面上显示申请中。“但是我并没有申请借款呀！”第二天，胡先生就收到一名叫“曾魏”的人打款，更要命的明明只打款1500元，APP上借款金额却显示2800元，还让他5天就还款。根据打款信息，胡先生原路返还了1500元。可套路仍在继续，5天期限结束后，发现平台显示的还款额度还有2000元，因担心“利滚利”，胡先生与银行沟通后，只能注销了与该APP关联的银行卡。

随后，记者根据陈微提供的网络地址，下载了“小兔优品”，填写资料前，记者打算先找客服咨询借款政策及利率，6月19日、20日，连续两天均未收到回应。根据多位借款人反映，客服几乎处于失联状态，只有借款即将到期时，才会有匿名电话。类似的借款APP上通常找不到运营主体，转账及还款通过个人银行账户。一旦填写个人信息，会被强制贷款，逾期则会被暴力催收。按照网友投诉的多个借款软件名称，记者在搜索引擎进行寻找，发现这类APP并不能找到，就连苹果或安卓应用商店也无法找到和下载。同样，在企查查等公司查询平台，这些借款软件无法找到所对应的公司。

业界分析

一名从事贷款的工作人员向记者透露，这些软件隐蔽性很强，实际上是收集用户信息的渠道，也不具备风控等基础功能，与正规机构的借款流程并不一致。该类应用程序也无法通过各大应用商店审核，多以“低息”等方式导流推荐，并通过短信等特定链接的方式才能下载。

未注册主体公司 暴利驱使铤而走险

就借款APP“强行下款”一事，记者向相关管理机构反映。重庆市市场监督管理局工作人员表示，按照反映的情况发现，目前这些网贷软件查询不到所在省市，没有注册相应的主体公司，目前无法进行排查和监管。“这些平台没有注册相关的放贷金融许可证。”重庆市委金融办相关负责人称，近期又出现一些借款平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品。近年来，金融监管部门一直在打击比如高利贷、砍头息这些平台。对于记者反映的内容，将转相关处室调查核实。同时提醒借款人也要增强防范意识，避免上当受骗，当权益受损时要敢于依法维权。

“上述放贷行为存在诸多风险。”西南政法大学教授付子堂表示，一是放贷主体不明确，应由持牌金融机构提供资金，但这些网贷平台的放款皆为“个人”；二是信息“防火墙”未建立，导流规范性存在缺失，用户有隐私信息遭泄露的风险；三是高息侵害用户权益。这类贷款从利率高、期限短，甚至在消费者“不知情”的情况下强制下贷，已经具有明显的违规性质。根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，放款方为个人，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，此类个人放贷或涉嫌非法经营的风险。

实际上，近年来金融机构对网贷乱象问题高度重视。2019年，中国互联网金融协会发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》；同年人民银行等四部门下发《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，规范网贷行为，“套路贷”也是被重点打击的对象之一。

专家解读

那么，为何网贷乱象屡禁不止？在付子堂看来，严管之下，很多机构和平台仍对违规网贷趋之若鹜、铤而走险，根本原因是暴利所致。一方面，正规金融机构对借款人资产、信用等方面的审核要求较高，一些个人无法及时得到贷款，存在需求；另一方面，平台的分散性和手段的隐蔽性，让监管机构很难将此类违规、违法行为完全清理干净。

延伸

如何防范和根治“黑网贷”

那么，用户如何防“黑网贷”？针对“高炮”之类的借款平台，又该如何根治防范？

“手机应用商店找不到，借款利息高，国内不注册公司，操作者在境外，入口隐蔽是这些非法借款软件的特点。”重庆邦民律师事务所合伙人谭清明介绍，之所以这样的借款软件能够生存，是其掌握了消费者心理。通常，借款额度不大，再加上曝光通讯录等手段，使得不少消费者选择息事宁人。正因为非法软件不合法不靠谱，见不得光，他们不会以正规的方式营销，当然，正规的网络渠道也不会与他们合作。

谭清明说，根据民间借贷司法解释的规定，最高利率不得超过LPR的四倍标准。《民间借贷司法解释》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率，不能超过一年期贷款市场报价利率的4倍。第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

这类含“无抵押、无担保、无征信、低利息、放款快”等内容的借款广告，实际上又包含“砍头息”等各类费用，已经涉嫌诈骗。此外，有的借款平台可能根本不具备放贷资质，涉嫌违规营销金融产品，部分平台还涉嫌侵犯用户个人信息，侵害消费者合法权益。

手机应用商店查询和下载不了的借款类软件不能碰。谭清明表示，在选择借款类软件时，应首先查询对应的主体公司和金融部门发放的许可证。日常生活中大家不要随意打开来源不明的网址链接，防止犯罪分子利用网络技术手段非法获取个人信息，如身份证号码、银行账号、家庭住址、亲友联系方式等。

在借款过程中要保持警惕性，不要被一些表面“福利”所迷惑，仔细查看签署的相关协议条款内容，对于“低息”“100%放款”字样进行宣传的平台，要做好防备，切勿因小失大。如果不幸落入黑网贷陷阱，可以向相关协会和执法部门投诉、咨询律师、提起诉讼等，如果遇到暴力催收等违法犯罪行为，要及时向公安机关报案，通过报警、起诉等法律途径维护自己的合法权益，及时向金融监管机构或公安机关检举揭发，配合主管部门严厉打击此类违法犯罪活动。

“对于网贷平台的监管，应以建立行政执法与刑事司法之间规范化、常态化的数据共享机制为基础，使各监管部门得以共享网贷平台的相关金融数据，对其是否存在违法犯罪行为进行研判。”谭清明呼吁金融监管部门和公安机关，提高居民法治意识，协调社会组织深入社区加强法治宣传，加大打击力度，及时查处，及时制止，定期公布黑名单。